Services hypothécaires pour les acheteurs d’une première maison

Aider les acheteurs d’une première maison à obtenir la maison de leurs rêves.

L’achat de votre première maison est une étape passionnante, mais elle peut aussi comporter des
défis. De la compréhension des options hypothécaires à l’admissibilité au financement et à
l’épargne pour une mise de fonds, le processus peut sembler accablant.

Chez Intelligence Hypothècaire, nous nous spécialisons dans l’aide aux acheteurs d’une première
maison pour naviguer facilement dans le processus hypothécaire. En tant que courtier
hypothécaire de confiance, nous offrons l’accès à de multiples prêteurs, des taux d’intérêt
compétitifs et des conseils d’experts sur les programmes pour les acheteurs d’une première
maison conçus pour rendre l’accession à la propriété plus accessible.
Que vous commenciez tout juste votre parcours d’accession à la propriété ou que vous ayez
besoin de conseils hypothécaires personnalisés, notre équipe est là pour vous aider à chaque
étape du chemin.

Qui est admissible en tant qu’acheteur d’une première maison?

Au Canada, un acheteur d’une première maison est généralement une personne qui n’a pas
possédé de maison au cours des quatre dernières années. Toutefois, il existe des critères
d’admissibilité précis :

• Si vous n’avez jamais possédé de maison auparavant, vous êtes admissible en tant qu’acheteur d’une première maison.
• Si vous n’avez pas possédé de maison au cours des quatre dernières années, vous pourriez toujours être admissible. La période de quatre ans est calculée à partir du 1er janvier de l’année où vous achetez votre maison.
• Si vous achetez une maison avec un conjoint ou un partenaire qui n’a pas possédé de propriété depuis quatre ans, vous pourriez être admissible.
• Si vous êtes récemment séparé ou divorcé, vous pourriez toujours être considéré comme un acheteur d’une première maison, même si vous avez déjà possédé une maison avec votre ex-conjoint.

Il est essentiel de comprendre votre admissibilité, car elle détermine l’accès à divers programmes
et incitatifs financiers pour les acheteurs d’une première maison.

Avantages d’être un acheteur d’une première maison

L’achat de votre première maison s’accompagne d’avantages financiers uniques, notamment des
programmes financés par le gouvernement, des incitatifs fiscaux et une aide à la mise de fonds.
Ces avantages rendent l’accession à la propriété plus abordable et offrent une stabilité financière
à long terme.

1. Régime d’accession à la propriété (RAP) – Retrait libre d’impôt des épargnes REER – Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet aux acheteurs d’une première maison de retirer jusqu’à 60 000 $ de leurs REER libres d’impôt pour les utiliser comme mise de fonds. Principaux avantages du RAP :
   • Le retrait n’est pas assujetti à l’impôt sur le revenu immédiat, ce qui vous permet d’utiliser le montant total pour votre maison.
   • Vous avez jusqu’à 15 ans pour rembourser les fonds retirés dans votre REER.
   • En augmentant votre mise de fonds, vous pouvez réduire le montant global de votre hypothèque et diminuer vos coûts d’assurance hypothécaire.
   • Pour de nombreux acheteurs d’une première maison, le RAP est un outil précieux pour accroître le pouvoir d’achat sans avoir besoin d’accumuler une épargne traditionnelle.
2. Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) – Épargne libre d’impôt pour votre première maison. Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est un compte d’épargne libre d’impôt conçu spécifiquement pour les acheteurs d’une première maison. Il vous permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, avec une limite de cotisation à vie de 40 000 $. Pourquoi le CELIAPP est une excellente option :
   • Les cotisations sont déductibles d’impôt, ce qui réduit votre revenu imposable dans l’année où vous cotisez.
   • Les retraits sont libres d’impôt lorsqu’ils sont utilisés pour l’achat d’une maison.
   • Si vous n’utilisez pas la limite de cotisation annuelle complète de 8 000 $, vous pouvez reporter les montants inutilisés.
   • Le CELIAPP peut être combiné avec le RAP, ce qui permet aux acheteurs d’utiliser les deux programmes ensemble pour une mise de fonds plus importante.
   • En tirant parti du CELIAPP, les acheteurs d’une première maison peuvent accélérer leur épargne-maison tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
3. Remboursements de la taxe de mutation immobilière – Économies sur les frais de clôture. De nombreux acheteurs d’une première maison négligent la taxe de mutation immobilière, qui représente un coût initial important. Toutefois, certaines provinces et municipalités offrent des remboursements aux acheteurs d’une première maison, ce qui contribue à réduire les frais de clôture. Exemples de remboursements de la taxe de mutation immobilière :
   • Ontario : jusqu’à 4 000 $ en remboursements.
   • Colombie-Britannique : Exonérations partielles ou totales pour les acheteurs d’une première maison admissibles.
   • Île-du-Prince-Édouard : Remboursements de la taxe de mutation immobilière provinciale.
   • Ces remboursements aident à réduire le fardeau financier de l’achat d’une maison.
4. Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation – Réduisez votre facture d’impôt. Le Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation offre un crédit d’impôt non remboursable de 10 000 $, ce qui se traduit par un allègement fiscal pouvant atteindre 1 500 $. Ce crédit d’impôt est conçu pour aider à couvrir les frais juridiques et administratifs, tels que :
   • Les frais juridiques
   • Les inspections de maison
   • Les taxes de mutation immobilière
   • Les frais de demande d’hypothèque
   • En réclamant ce crédit d’impôt, les acheteurs d’une première maison peuvent réduire leur obligation fiscale globale, ce qui rend l’accession à la propriété plus abordable.
5. Exigences de mise de fonds moins élevées – Les acheteurs d’une première maison bénéficient d’exigences de mise de fonds minimales moins élevées que les autres acheteurs. Exigences de mise de fonds au Canada :
   • 5 % de mise de fonds pour les maisons d’une valeur allant jusqu’à 500 000 $.
   • 10 % de mise de fonds pour la portion du prix d’une maison entre 500 000 $ et 999 999 $.
   • Une mise de fonds de 20 % est exigée pour les maisons de 1 million de dollars ou plus afin d’éviter l’assurance prêt hypothécaire.
   • Grâce à l’assurance hypothécaire financée par le gouvernement (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty), les acheteurs d’une première maison peuvent être admissibles à des hypothèques avec une mise de fonds moins élevée et des taux d’intérêt compétitifs.

Programmes pour les acheteurs d’une première maison au Canada

Pour les acheteurs d’une première maison, le gouvernement canadien et plusieurs provinces
offrent une variété de programmes, de crédits d’impôt et d’incitatifs pour rendre l’accession à la
propriété plus abordable. Ces programmes sont conçus pour aider à la mise de fonds, réduire les
frais de clôture et offrir des avantages fiscaux qui allègent le fardeau financier de l’achat d’une
première maison.

Régime d’accession à la propriété (RAP) – Utilisation de l’épargne REER pour une mise de fonds.

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) est un programme fédéral qui permet aux acheteurs d’une première maison de retirer jusqu’à 60 000 $ de leurs REER libres d’impôt pour les utiliser comme mise de fonds. Ce programme offre une flexibilité aux acheteurs qui ont épargné pour la retraite, mais qui souhaitent utiliser une partie de ces fonds pour investir dans l’accession à la propriété.

Comment ça fonctionne :

• Le retrait n’est pas imposé, à condition qu’il soit remboursé dans les 15 ans.
• Les versements dans le REER commencent la deuxième année suivant le retrait et sont répartis sur 15 ans.
• Le régime peut être utilisé conjointement avec d’autres programmes pour les acheteurs d’une première maison, comme le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).

Qui bénéficie le plus du RAP?

• Les acheteurs d’une première maison qui ont déjà de l’épargne dans leur REER et qui souhaitent utiliser ces fonds pour l’achat d’une maison.
• Les acheteurs qui cherchent à augmenter leur mise de fonds afin de réduire le montant de leur hypothèque et leurs paiements mensuels.

Le RAP aide à réduire les coûts initiaux d’achat d’une maison tout en permettant aux acheteurs de
rembourser les fonds progressivement, ce qui rend l’accession à la propriété plus gérable
financièrement.

Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) –
Une nouvelle façon d’épargner pour une maison

Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est un
programme relativement nouveau qui combine les avantages d’un Compte d’épargne libre
d’impôt (CELI) et d’un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Ce compte permet aux
acheteurs d’une première maison d’épargner jusqu’à 40 000 $ libres d’impôt pour l’achat d’une
maison.

Principales caractéristiques du CELIAPP :

• Les cotisations jusqu’à 8 000 $ par année (avec un plafond à vie de 40 000 $) sont déductibles d’impôt.
• Les fonds fructifient à l’abri de l’impôt et peuvent être retirés libres d’impôt lorsqu’ils sont utilisés pour l’achat d’une maison.
• Si un acheteur n’achète pas de maison, il peut transférer les fonds dans son REER sans pénalité fiscale.

Pourquoi le CELIAPP est un excellent outil pour les acheteurs d’une première maison :

• Encourage la croissance de l’épargne à l’abri de l’impôt, ce qui permet aux acheteurs d’accumuler des fonds plus rapidement.
• Offre une alternative à un retrait REER, offrant plus de flexibilité sans avoir besoin de remboursement.
• Peut être combiné avec le RAP, ce qui permet aux acheteurs d’une première maison d’utiliser les deux programmes ensemble pour une mise de fonds plus importante.

Ce programme est idéal pour les jeunes acheteurs qui planifient l’accession à la propriété dans un
avenir proche, mais qui souhaitent maximiser leur potentiel d’épargne d’une manière fiscalement
avantageuse.

Remboursements de la taxe de mutation immobilière – Réduction des frais de clôture

Les taxes de mutation immobilière sont l’un des coûts initiaux les plus élevés pour les acheteurs.
Heureusement, plusieurs provinces et municipalités offrent des remboursements de la taxe de
mutation immobilière aux acheteurs d’une première maison, ce qui réduit considérablement ces
coûts.
Remboursements provinciaux de la taxe de mutation immobilière :

• Ontario : Jusqu’à 4 000 $ en remboursements de la taxe de mutation immobilière.
• Colombie-Britannique : Exonération totale ou partielle de la taxe de transfert de propriété pour les maisons jusqu’à une certaine valeur.
• Île-du-Prince-Édouard : Remboursement complet de la taxe de mutation immobilière provinciale pour les acheteurs d’une première maison.

Remboursements municipaux de la taxe de mutation immobilière :

• Toronto offre un remboursement supplémentaire pouvant atteindre 4 475 $, ce qui réduit le fardeau de la taxe de mutation immobilière municipale.

En profitant de ces remboursements, les acheteurs d’une première maison peuvent réduire leurs
frais de clôture, ce qui facilite l’acquisition de leur première maison.

Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation – Économies d’impôt

Le Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation est un crédit d’impôt non remboursable
conçu pour aider à compenser certains des coûts associés à l’achat d’une maison.
Comment ça fonctionne :

• Le programme offre un crédit d’impôt de 10 000 $, ce qui se traduit par un allègement fiscal de 1 500 $.
• Ce crédit aide à couvrir les dépenses telles que les frais juridiques, les inspections de maison et les taxes de mutation immobilière.
• Disponible pour tous les acheteurs d’une première maison, à condition qu’ils répondent aux critères d’admissibilité.

Qui bénéficie du Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation?

Les acheteurs qui recherchent un allègement fiscal pour aider à compenser les frais de
clôture.

• Les personnes qui achètent leur première maison au Canada, peu importe qu’elles utilisent ou non d’autres programmes gouvernementaux.

Ce crédit est un moyen facile pour les acheteurs d’une première maison d’économiser de l’argent
sur les impôts, ce qui rend l’accession à la propriété plus abordable.

Assurance hypothécaire de la SCHL – Options de mise de fonds peu élevées

Pour les acheteurs qui ne peuvent pas se permettre une mise de fonds de 20 %, la Société
canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) offre une assurance prêt hypothécaire,
permettant aux acheteurs d’obtenir une hypothèque avec une mise de fonds aussi faible que 5 %.
Comment fonctionne l’assurance hypothécaire de la SCHL :

• Disponible pour les maisons dont le prix est inférieur à 1 million de dollars.
• Permet aux acheteurs d’acheter une maison avec une mise de fonds aussi faible que 5 %, plutôt que d’avoir besoin d’une mise de fonds complète de 20 %.
• La prime est ajoutée à l’hypothèque et payée avec le temps, ce qui permet de maintenir les coûts initiaux à un niveau inférieur.

Qui devrait envisager l’assurance hypothécaire de la SCHL?

• Les acheteurs d’une première maison qui n’ont pas épargné une mise de fonds importante, mais qui souhaitent accéder plus tôt au marché du logement.
• Ceux qui cherchent à bénéficier de taux d’intérêt compétitifs, car les hypothèques assurées sont souvent assorties de taux plus bas.

Subventions provinciales et municipales pour les acheteurs d’une première maison

En plus des programmes fédéraux, certaines provinces et municipalités offrent des subventions
supplémentaires aux acheteurs d’une première maison pour aider à l’abordabilité.
Exemples de subventions provinciales pour les acheteurs d’une première maison :

• Nouvelle-Écosse : Offre des prêts d’aide à la mise de fonds pour les acheteurs d’une première maison.
• Colombie-Britannique : Offre des prêts à faible intérêt pour l’accession à la propriété aux acheteurs admissibles.
• Manitoba : Offre des subventions et des remboursements pour les achats de maisons écoénergétiques.

Chaque province a ses propres programmes uniques qui peuvent aider à réduire les coûts et à
rendre l’accession à la propriété plus accessible.

La préapprobation hypothécaire : la première étape vers l’achat d’une maison

Une préapprobation hypothécaire est essentielle pour les acheteurs d’une première maison, car
elle :

• Confirme votre limite d’emprunt et votre pouvoir d’achat.
• Bloque un taux d’intérêt concurrentiel pour une période allant jusqu’à 120 jours.
• Renforce votre offre lors de l’achat d’une maison.

Chez Intelligence Hypothècaire, nous simplifions le processus de préapprobation, vous aidant à
obtenir du financement en toute confiance.

Trouver un courtier hypothécaire près de chez vous

Si vous êtes prêt à passer à l’étape suivante pour devenir propriétaire de votre première maison, Intelligence Hypothècaire est là pour vous aider.
Utilisez notre outil de recherche pour trouver un courtier hypothécaire près de chez vous ou
recherchez un expert hypothécaire en particulier.
Recevez des conseils professionnels, comparez les taux hypothécaires et accédez aux
programmes pour les acheteurs d’une première maison.
Travaillez avec un courtier hypothécaire de confiance pour trouver une solution de financement
adaptée à vos besoins.
Commencez votre parcours d’achat de maison avec un soutien expert. Trouvez un courtier
hypothécaire dès aujourd’hui et faites le premier pas vers l’accession à la propriété.]